坏账减免：新政策促P2P借贷投资人数暴涨
在英国首相宣布税收变化之后，一些存款者可能因为对银行存款低利率感到失望，继而转向P2P借贷。
随着银行提供的存款利率对存款者失去吸引力，绕过银行使借款者和贷款者直接相连的P2P借贷平台在过去几年中成为一个成功的商业故事。
相比把钱放在传统的存款账户，P2P借贷风险更高，因为它并不受到官方金融保险制度的保护，尽管很多P2P平台都有替代性的保护措施。
但许多人可以接受这点，因为其收益率比传统存款收益率要高许多，最多高出15%。
英国财政大臣GeorgeOsborne上周宣布了新的税收减免政策，这对P2P来说是一大利好。重要的是，财政大臣宣布了新的坏账减免计划，允许投资者抵免在P2P平台的贷款损失。
P2P平台连接借款者（个人或公司）与个人投资者或贷款者。最有名的P2P公司是Zopa和RateSetter，占有了一半的市场，尽管它们略有不同。
在RateSetter注册的贷款人可以基于供给和需求选择最佳的利率，但绝大多数人会选择市场利率，因为这非常简单快捷。目前市场月利率是2.6%，年利率3.5%，三年期3.8%，五年期5.9%。
Zopa三年以上利率为4%，五年利率为5.1%。
然而，与RateSetter不同，Zopa将贷款人的钱分成许多块，借给不同的借款人，以此降低风险。"两家公司都向借款人收费，并以此建立安全网，如果借款人逾期或不还款，安全网可以吸收损失。"金融网站MooneyComms的AndrewHagger说。至今仍没有一位投资者在RateSetter和Zopa上损失一分钱。
相比传统存款账户利率和现金ISA储蓄，Zopa和RateSetter的利率无疑是非常具有吸引力的。然而，直接借款给企业的回报将会更高。
这方面的市场领导者是FundingCircle和ThinCats。FundingCircle最低投资额为20英镑，本周四的收益率是7.4%，这是扣除费用和坏账后，投资者通过贷款给需要资金的企业预计所能获得的年收益率。
如果贷款给更高风险的公司，你将会获得两位数的回报率。FundingCircle按风险程度将公司分为A、B、C、C-四个级别。如果你贷款给最高风险公司，你可以获得13.2%的毛收益率，即扣除费用和坏账前的收益率。
对于那些想分散风险的投资者，FundingCircle通过100Club将投资贷款给100个借款人。"分散投资以后，即使几个借款人无法还款，总体净收益也不会受到很大影响。"Hagger表示。
FundingCircle的竞争对手ThinCats的平均收益率更高，达到9%。最低投资额为1000英镑。
FundingCircle和ThinCats都预先披露可能的投资风险。
上周三，Osborne宣布新的坏账减免政策将于2016年4月开始实施，个人可以在2015年4月起，通过自助评估系统申请税收减免。
Zopa的老板GilesAndrews表示："成千上万的人可以得到更多的收入，因为他们现在可以在计算个人税收中抵免在P2P借贷中产生的利息。"
"若个人能运用好这个策略，将会对收入有显著的提升。这个政策将极大地促进整个行业的发展。"
Zopa，RateSetter，FundingCircle和ThinCats是P2P行业的四大，如此同时，其他P2P平台也以略微不同的商业模式不断涌现出来。
对于消费者而言，最安全的策略是选择P2P金融联盟上的成员进行投资。
这表明P2P公司需要遵循一定的规则。该联盟目前由Zopa，RateSetter,FundingCircle,ThinCats,LendInvest,MadistonLendLoanInvest,MarketInvoice,LendingWorksandLandbay组成。其中某些平台专注于某特定行业的P2P借贷。
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