银行终于开抢P2P资金托管业务了
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摘要：今年以来，银行与P2P网贷平台在资金托管方面的合作迅速推进，取得了实质性进展。值得注意的是，双方的合作内容日益深化，已经从风险保证金到全部借贷资金，从简单账户公示到全面托管服务和行业解决方案。
P2P行业发展至今，一大弊病就是资金的安全托管问题。在P2P模式中，平台作为纯信用中介之外，还必须发挥借贷资金协调的作用。而资金的安全托管一直困扰着行业的发展，平台自身持有中间账户需要承担“沉淀资金”和“自营资金池”的风险，另一方面，传统银行的托管功能长期只面向券商、基金等传统金融机构，迟迟不对P2P行业开放。
但从2014年始，银行的态度开始发生变化。1月，招商银行上海分行与人人贷开始风险保证金托管合作；3月，位于深圳的投哪网平台宣布与交通银行深圳分行签订资金监管协议；4月，红岭创投宣布与平安银行签订全面金融服务协议，其中重要内容就是资金托管。
这一系列事件中，意义最为重大的不是托管平台数目的增加，而在于双方合作内容的变化- 从风险保证金到全部借贷资金，从简单账户公示到全面托管服务和行业解决方案。
人人贷：“每月公布风险备用金的情况”
根据人人贷官网公开内容，双方达成协议的主要内容包括：
1、人人贷会于每月第一个工作日与招商银行上海分行核对上月末风险备用金余额数据，招商银行上海分行会于每月初出具人人贷风险备用金的资金托管报告。
2、人人贷将于每月10日前，公布上月底的风险备用金余额情况，并提供招商银行上海分行出具的资金托管报告。
3、人人贷风险备用金在招商银行上海托管期间产生的所有利息收入均归风险备用金所有。
在招行实际公布的托管报告中，最后一段注明“我行仅针对风险准备金专户资金的实际进出情况出具本托管报告，我行不承担资金来源及投资安全的审核责任，贵公司与基础业务相对对方产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决，我行不承担任何责任”。
从措辞与合作内容来讲，银行对于托管服务还是非常谨慎，仅仅提供的资金报告功能，而且托管的资金仅限于风险保证金，而非全部借贷资金。银行不对资金划转和可能的归属权争议负责。
投哪网：“投资资金和返还资金的全部托管”
根据投哪网公告，双方合作的内容如下：
1、投哪网于交行开立人民币对公结算账户，作为平台运营资金监管专户（以下简称专户）。
2、该专户用于存放投哪网作为P2P投融资中介服务平台在平台运营过程中为融资人募集的投资人的投资资金以及向投资人归还的融资人的返还资金。
3、该专户内资金的划付，由交行根据投哪网所提供的相应投融资标的合同进行操作。
4、交行只为投哪网开通该专户网上银行和电话银行的查询功能，不开通网上银行转账、支付功能。
归结起来，公告内容有三处关键点。其一，投哪网和交行的合作，托管的资金已经不再限于风险保证金，而是扩大到整体借贷资金。其二，交行在托管资金之余，还提供资金定向支付管理功能，根据投哪网提供的交易信息进行资金划拨。其三，交行将账户自己与平台隔离，投哪网不能以转账和支付的方式随意移动托管账户内资金，平台不能直接接触资金。
红岭：“全面金融服务战略合作”
红岭在其公告中并没有具体细说合作条款，只是表示“此次与平安银行的战略合作中，红岭创投平台投资者的资金账户将由平安银行进行管理”，其合作内容包括“ 资金融通、账户管理、资金结算、综合性金融服务”。基本上明确了借贷资金的全部托管，具体其他合作内容未知。
在这些已经公布的合作之外，一些银行正在筹划专门为P2P行业设计托管方案，个别银行已经提出了成熟的解决方案。结合P2P平台的运作流程，银行的解决方案力图提供以下功能：
1、为P2P平台各种功能实现提供配套资金服务，例如投标过程中资金冻结，资金预授权，债权转让等。
2、管理各方费用，包括服务费佣金的划转，利息清分等，对各方的收益都有清楚规范的管理。
3、完备还款功能。除了自动还款与手动还款之外，银行方案还需加入强制性的风险拨备金自动还款，甚至是第三方担保公司的保证金还款。在逾期情况下，直接将这部分风险补偿金按条款划归投资人，真正保护投资人的利益。
双赢之举
P2P平台接受严格的资金托管，实际上就是将资金权力过渡到具备公信力的第三方（银行），从而真正回归到资金中介和金融服务平台的角色。
从实际效果来看，资金托管对于银行和P2P平台来说是一件双赢的事情。银行的托管对于P2P平台而言，是提供公信力的刚需，也远离了“自建资金池”的红线。银行则可以通过托管功能来获得服务费用，增加客户粘性度，加快自身转型。
基于以上考虑，可以预见在未来会有更多类似的银行与P2P合作发生。
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