宜信攒钱吧测评：P2P定投有风险 透明度待提高
来源：零壹互联网金融测评中心
测评师：严寒
测评师：严寒
注：本文完成于6月6日。6月9日，当我们打开宜信攒钱吧网站时，页面下方出现一行提示：“攒钱吧”因升级产品和服务，从即日起暂不接受新建攒钱计划。已有攒钱计划不受此影响。给您带来的不便请谅解。
这次测评的对象是攒钱吧。攒钱吧是宜信最近推出了一个很有意思的互联网金融产品。其本质是一款月定投产品500元起购，让上班族能够攒一部分钱的理财产品。
本次测评将会详细评测攒钱吧的业务流程，与操作的便利性，以及深挖投资者所面临的风险。
1.攒钱吧界面一览
用电脑浏览器打开其官网http://zqb.creditease.cn，首先我们能看到一个清爽的页面如下：
页面简单、直观，并且简单解释了一下这款金融产品。页面下方就是直观地对投资者做分类了。比如，单身的投资者可以为一定目的攒钱，或者是为了结婚攒钱等。投资者看到后会下意识的将自己分类，并且对攒钱吧产生兴趣。
由于页面的清爽，投资者可以花很短的时间浏览完整个页面。如果投资者感兴趣了，可以点击我要攒钱。然后投资者会看到下一个图：
这个时候可以更加直观的看到，月定投是一种P2P出借方式，其收益率、起投资金和投资期限一目了然。此图的下面可以看到对投资更加详细的解释：
整个页面已经较为详细地描述了本产品的购买条件、收益水平、安全保障和资金回收。为了让投资者直观地看到预期年化收益率和投资期限的关系，网站还给出了一个表格用以说明。
考虑到了投资者可能对投资完全不了解，攒钱吧还特地给出了一个例子更为人性化的解释，如下图：
通过这一个页面，攒钱吧将受益想投资者介绍的很详细了，也达到了让投资者感兴趣的目的。为了更直观的让投资者做出定投计划，攒钱吧还专门做了一个算一算的页面，如下：
2.攒钱吧投资流程一览
笔者输入了1000元投12个月的投资计划，然后得出了相应的收益以及预期年化收益率。为了增加趣味性，投资者还可以为投资贴一个标签，图中已经有相应的例子，投资者也可以自己编辑标签。到这一步时，投资者可以开始投资了。
投资前需要注册。攒钱吧的注册过程很传统，其界面如下图：
当然，与其它注册一样，投资人必须同意并接受《注册服务协议》。笔者使用的是手机注册，输入手机号后会有短信认证。然后是设定密码和昵称。注册流程非常简单快捷。注册后登录的界面如下：
笔者的账户还没有钱，所以收益和资产都是0。对于投资者来说，账户安全是最重要的。所以，攒钱吧提供的安全保护措施有：实名认证，银行卡绑定，邮箱绑定和手机绑定。投资者点击安全中心就能看到自己账户目前的安全情况，笔者帐号安全情况如下图：
由于无实名认证和银行卡绑定就不能投资，所以笔者开始实名认证和银行卡绑定。实名认证阶段图如下：
只需输入身份证号和姓名就能实名认证，并不需要对身份证拍照。接着是绑定银行卡，银行卡用于支付和提现。以下是绑定银行卡的界面：
目前只支持这四家银行的银行卡绑定，而且必须是储蓄卡。银行卡的绑定也是非常简单的，只用输入两次银行卡卡号，就能完成绑定。完成绑定后，点击"我要攒钱"就进入了以下页面：
笔者选择了每月投500元，投两个月，然后，系统自动的将预计收益计算出来。然后点击"下一步"后出现以下界面：
点击下一步时，就回出现支付页面：
这个支付的方式是用的短信密码验证支付，网银支付还没有开启。攒钱吧目前的支付接口是与联动优势合作。联动优势也就是中国移动和中国银联合作的短信第三方支付公司。当再点下一步时，就弹出了以下窗口：
然后，当你确定后能看到的是：
这时，宜信会给手机发来两条短信，一条是支付密码，一条是要求输入支付密码。再输入支付密码后，点击"完成"就会自动转到我的账户，如下图：
当投资完成后，投资者可以看到与宜信签署的《攒钱吧服务协议》如下图：
3.攒钱吧投资风险明细
从上图可以一目了然地看到资产和提现日期。但是，投资者到这步为止，都不会知道钱放在攒钱吧，钱被宜信借给了谁，宜信如何保障投资者资金的安全。在首页的最下方，和《攒钱吧服务协议》里，宜信做出了解释。
投资者往攒钱吧里投入的钱会以P2P的方式借给定期、定额将资金出借给经宜信严格审核的借款人。但是，具体借给了谁，借款人借款目的，借款人还款来源和借款人的风险控制方式都没有披露。
宜信在攒钱吧首页的最下方和《攒钱吧服务协议》里非常明确地写出了宜信如何保障投资者的资金安全，宜信有--"还款风险金"机制。据披露，宜信根据风险表现差异，分别按照1.5%-3%的比例计提风险金，并定期进行调整。
如果，借款人发生了逾期还款的情况，那么宜信就会以"还款风险金"进行本息垫付。但是，如果"还款风险金"不足以垫付当期（一月为一期）本息时，则当期出借人按照各自对应的违约借款人的逾期本息金额占当期所有出借人对应的违约借款人的逾期本息总额的比例对还款风险金专用账户的当期资金进行分配，出借人当期未得到分配的部分自动记入下一期，与下一期发生的新逾期款继续进行上述同样原则的按比例分配，依此类推。
结论与建议
综上，投资者投资攒钱吧的资金安全取决于宜信的"还款风险金"是否足够垫付借款人当期本息。所以，攒钱吧的投资还是让投资者面临了相对货币基金更大的风险。
总的来说，攒钱吧的界面简单，操作流程简便。尚存的不足之处有：
1、目前只支持四家银行的银行卡绑定，而且没有网银支付。
2、从产品方面看，攒钱吧把一个p2p定投产品做的像"宝宝"类产品，很容易误导投资者，让投资者认为把钱放进来，到期后一定能100%连本带利都取出来。
3、宜信对与其产品的风险披露还不够，只在《攒钱吧服务协议》里有披露，但是投资人很有可能不会点开《攒钱吧服务协议》的链接仔细阅读。
从整个攒钱吧的产品设计方面看：产品内容不够透明，没有披露钱借给了谁，借款人的还款来源，也没有非常直观地让投资者知道自己面对的风险。
对投资者的建议：
由于p2p投资的风险是比较大的，虽然宜信的风控能力和"还款风险金"机制能最大程度上地保护了投资者资金的安全，但是投资者还是需要知道一点：在攒钱吧攒钱，不是真正地攒钱，而是做了一笔p2p投资。
对宜信的建议：
1）产品可对借款项目和借款人信息多做一些披露，帮助投资人评估投资风险，逐步树立投资者风险自负意识；
2）产品宜在网站显著位置对投资者做出风险提示，并明确说明其与“宝宝类”产品的区别；
3）根据《攒钱吧服务协议》，投资者的本息保障实际上以“还款风险金”为限，“100%安全保障制度”有夸大之嫌，产品可结合“还款风险金”进行充分披露，使投资者真实了解自身投资的保障程度。
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