刘侠风：P2P网贷 还能不能愉快地玩耍

　　月初的时候，央视官方微博就犹抱琵琶半遮面地透露，今年“3·15”的重点将会是互联网理财。到底谁会成为“幸运儿”呢？结合之前央视证券资讯频道总编辑钮文新对余额宝的各种炮轰，始终没能扭转舆论一边倒的局面，宝宝们基本就排除在外了？和一些财经媒体朋友及业内朋友交流，大家一致认为，P2P网贷的可能性最大。于是大家又开始第二轮猜测：会是谁呢？毕竟是央视，那种成交量七八上十亿元的小平台，应该入不了法眼，要办就得办大平台，大才震撼，大才有说服力。

 

　　作为P2P网贷行业的一名从业人员，我比大家都期盼这个行业能够健康发展，在监管没有落地之前，自律尤为重要，当然，即便监管落地了，自律一样同样重要。去年十月之后的那波倒闭潮，我接连写了两篇《这样的P2P平台坚决不能碰》（之一、之二），罗列了一二三四五六七八九条准则，据不完全搜索，直到这个“3.15”，还有数家报刊在引用其中观点。时过境迁，骗子学乖了，那些“法宝”显然不够用了。比如，部分心怀鬼胎的高息平台，趁机降息了，低息平台不一定就低风险了；比如，像中宝投资这样的老平台垮塌了，新平台风险高，老平台也开始凸显风险了……

 

　　早在2013年我就预言，2014年P2P网贷平台，出问题的一定比2013年多，出的问题也一定比2013年多。一来，经过2013年的野蛮生长，一大波平台可能会遇到发展瓶颈，行业面临正常大洗牌；二来，经过2013年的市场教育，会有更多的心怀鬼胎的人想趁水浑摸几尾鱼。难得监管层，今儿给比特币一巴掌，明儿给余额宝一棒子，始终对良莠不齐的P2P网贷宽恕尤佳，只是划了几个实际上是任何行业、企业、个人都不能触碰的底线、红线。这既可以说明监管层看到了P2P网贷在解决中小微企业融资难、融资贵，促进民间金融阳光化，拓宽老百姓理财渠道等方面的积极意义，又可以看到监管层的殷殷期盼啊。

 

　　怎样辨别P2P网贷平台的伪劣？

 

　　我在《这样的P2P平台坚决不能碰》（之一、之二）的基础上，再做一下系统升级吧。

 

　　1.“违约成本”是衡量任何一家P2P网贷平台安全性的终极武器。阿里小贷的坏账率怎么那么低？违约成本太高了；美国的lendingclub怎么能实现线上风控？违约成本太高了；刚毕业参加工作的时候，办了一张信用额度三千元的信用卡，几年养下来，信用额度逐步提升到了五万十万，这是为何？刚毕业那会儿，你的违约成本是三千元，八年十年下来，你的违约成本值现在这个数了。怎么判断一家P2P网贷平台的违约成本呢？最核心的毫无疑问是品牌价值，比如估值40亿的人人贷、10亿的人人聚财，这样的平台为区区百八十万、千儿万违约，就太不值得了；其次，可以多留意主流媒体的新闻报道，注意是新闻报道，不是软文广告！能够主动接受媒体监督、能够通过主流媒体层层审核的P2P平台，相对靠谱一些——平时不看主流媒体怎么办？好办，用任何一个搜索引擎，搜索这家平台的新闻即可；还有，核心团队有据可查的经历也十分重要。

 

　　2.不要迷信P2P平台老板的雄厚实力。东方创投、及时雨、鹏城贷等多个平台，活生生的事实搁在那儿，互联网金融是草根金融，是屌丝金融，你就醒醒吧，那些身价数亿几十亿的高富帅，焉知草根之痛耶，他们不会和咱屌丝做朋友的，请放心。

 

　　3.不要迷信第三方。去年三天跑路的福祥创投也好，这次24小时歇菜的天壹创投也好，大家一定好奇，一个刚刚上线的诈骗平台，怎么有人去投？怎么有人知道？我调查了若干受害者，无一例外都是从第三方平台倒流过去的。

 

　　4.不要迷信大户。招行P2P去年被媒体曝光的时候，我就说过，对于P2P平台来说，一万个用户每人一千的价值，一定大于一千个用户每人一万、一定大约一百个用户每人十万、更是远远大于十个用户每人一百万。P2P网贷平台，如果不能俯下身来和草根做朋友，必定死路一条。

 

　　5.看不懂的P2P平台坚决不碰。道理很简单，某某人早就教导过我们，可以为百分之百的利润如何如何，百分之二百、百分之三百的利润怎样怎样，没有必要为了十几个点的收益冒风险，更何况，看得懂的平台那么多，何必跟自己过不去？都移动互联网时代了，不重视用户体验的P2P平台就是耍流氓。

 

　　6.人气很重要。人气表现在两个方面，一是融资方的人气，二是理财方的人气，像中宝投资这样运营了三年时间，累计成交达48亿元，待收金额达5.13亿元的平台，融资的永远就是那么几个人，理财的也就区区几千号人？你不感觉诡异吗？

 

　　7.似曾相识的平台坚决不碰。在你准备把辛辛苦苦的血汗钱，出借给电脑那端不知道是人是鬼之前，不妨多浏览几家P2P平台网站，这一段时间，我观摩了不少平台，除了少数做得好的几家平台，能做出自己的个性和特色，真是发现一大波坑爹的平台——几乎一个爹生出来的。面对这样的平台，你起码要质疑一下：他们的系统安全吗？该不会都是三千块钱从同一个淘宝店铺买来的吧？

 

　　8.条件允许的话去公司看看。创业公司，办公环境可以简陋一些，这些不重要，如果能做到这一点，中欧温顿、元壹创投、福祥创投之类的平台，就不会有生存空间了。

 

　　今年，P2P网贷平台，出问题的一定比去年多，出的问题也一定比去年多，这是行业的不幸，这是中小微企业的不幸，这也是广大百姓的不幸；在这儿，我不能告诉诸位，其实有的平台，所谓的风控团队，就是用来造假的；我也不能告诉大家，起码有一半的平台，连自己的技术团队都没有；我更不能告诉大家，某个做得“十分不错”的平台，已经烂到根子上了——这是我的不幸。