Klarna：欧洲流行的在线支付系统
准备好线上退房吗？只要输入邮箱地址和邮编，您就可以完成房费支付，账单会通过邮件发送给您。
这是Klarna向消费者提供的一个简单的服务。Klarna是一个快速发展的新兴在线支付公司，目前有45000个商务网站使用其服务。
输入少量信息后，您的在线购物信息会传送到Klarna。数秒钟内，Klarna通过分析大量的信用资料和线上支付数据，决定是否向你的支付授权信用。
如果你是Klarna的回头客，在常规工作时间购物或邮寄到常规地址，你只需要提供email地址和邮编就足够了。Klarna甚至允许你在货到2周内还款。
但如果你在非工作时间下单或者邮寄到未曾使用过的地址，Klarna将更仔细地检查，或许会要求你用信用卡提前付款。
对于高信用等级的使用者来说，使用Klarna就像握手一样方便，它在过去10年里积累了众多欧洲用户。在获得红杉资本等风投3000万美元融资后，估值超过10亿美元。现在要看它是否能够进入美国市场并扩张到世界其他地方，与提供类似业务的Paypal等大公司竞争。
要赢得竞争，Klarna需要改进其后台支持技术，以便在面对上百万新用户时，能够精确地识别在线诈骗。支持者认为这技术问题并不是问题。
“Klarna像一座冰山，消费者只看到了它的十分之一。”苏黎世天使投资者Klaus Hommels表示，“它的核心竞争力是如何分析信用风险。”Hommels曾经投资了在线音乐公司Spotify、移动游戏公司King及其他两个成功的瑞典科技公司。
Paypal等大多数支付系统要求客户在购买时账户上有余额或绑定信用卡，但Klarna承担了零售商的财务风险，Klarna先向零售商付款，客户在收到货后再向Klarna付款。
这种商业模式要求Klarna能够在付款的一瞬间辨别每个客户的信用度。收到邮箱或邮编后，Klarna将加入公开的信用信息和数据变量，快速计算出诈骗的可能性。（首次使用Klarna的用户必须提供完整的地址）
绝大多数的交易在一秒钟之内完成审批。Klarna的收入来自于每单交易从商家处收取的折扣点，以及分期付款服务所收取的利息费用。
像Carolina Walther一样的用户并不知道Klarna所隐含的在线信用风险。
Walther女士是一位30岁的瑞典律师，她从2012年起成为Klarna的忠实客户。她喜欢在各种网站上使用Klarna支付系统。Walther女士表示，Klarna提供的货到付款选项非常吸引她。Paypal也向美国顾客提供这项服务。
“使用非常方便。”Walther女士表示，她每月通过Klarna购买仅10件商品，包括图书、眼镜，甚至是滑雪杆等。“唯一麻烦的就是要记得还款。”
问题是当像Walther女士一样的人们忘记了还款，Klarna就会面临很多坏账，不解决这些问题，Klarna很难将其服务推广到更多的客户中去。
“这里存在一个问题，Klarna这类公司能够承受多少风险？”Gartner的在线支付分析师Alistair Newton说，“它是否能够承受这么大的金融风险？”
Klarna在其创始的北欧国家保持着一位数很低的违约率，但在4年前进入德国后，违约率首次突破了两位数。它们仍然使用着在北欧通过检验的风险模型，并没有针对德国消费者进行调整。
现在，Klarna为每个国家量身定做风险模型。例如，在瑞典，公司根据身份号码做风控。
Klarna称已将违约率降低至所有交易额的1%以下，尽管它还有来自分期付款及其他支付问题的损失。Klarna每年需要准备数百万美元以应对由延期还款或潜在违约造成的金融风险。
“进入新市场时，我们会尽所能做出最全面的猜测。”Klarna信用风险管理团队负责人Matthew Risley说，“最难的是如何在第一次见到客户时做出正确的判断。”
分析人士认为，迎合太多顾客的支付习惯会阻碍其全球化进程。据两位知情人士透露，现在Klarna在欧洲15个国家有2500万客户。最近公司招聘了第一位美国员工，希望在明年初可以进入美国市场。
这家瑞典公司很可能会面临激烈的竞争。传统的信用卡公司正在研发他们自己的网络支付技术，Klarna还要和拥有众多客户的PayPal等电子商务公司竞争。PayPal有一个和Klarna相似的服务，叫PayPal信用（PayPal Credit），但只在美国境内可以使用。
此外，Klarna的目标是让在线支付尽可能的简单，这也可能导致安全问题，但公司表示他们对此非常了解。
“我们可以抵消所有的风险。”Klarna的联合创始人Niklas Adalberth说，“我们想让在线支付和使用像Google一样简单。”
尽管有风险，但在线支付的机会非常诱人，特别是人们逐渐开始使用智能手机购物和支付。据Gartner数据，去年，全球移动支付（包括电子商务支付和个人之间转账业务）的市场规模上升了50%，达到2354亿，预计2017年将达到7210亿。
Klarna表示让支付更简单可能会让其在移动支付上凸显优势。人们常常会在点击“购买”键前放弃，因为他们不想在路上输入很多信息。近半Klarna用户在移动设备上使用其服务。
Klarna的另一合伙创始人Sebastian Siemiatkowski说，在Klarna上人们完成移动支付的比例达到50%-70%，远高于30%的行业平均水平。
“必须要让移动支付尽可能的简单。”Siemiatkowski说，“只有让支付在移动设备上使用方便，才能让我们脱颖而出。”
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